Éviter un découvert bancaire : quelles sont les solutions ?

Un découvert bancaire correspond à un solde négatif sur votre compte. Il peut survenir pour différentes raisons comme une baisse des revenus ou des dépenses imprévues (des soins dentaires, une facture d’énergie, le remplacement d’un appareil électroménager, un dégât des eaux, etc.). Entre les agios et les frais de commission d'intervention, celui-ci peut très vite vous coûter cher. Mais quelles sont les solutions pour éviter un solde débiteur et retrouver un équilibre financier ? Nous vous donnons quelques pistes dans cet article.

Faire le point avec votre conseiller bancaire

Si vous êtes souvent à découvert ou si vous faites face à une difficulté financière temporaire, il est vivement recommandé de faire le point avec votre conseiller. Celui-ci peut vous indiquer des solutions en fonction de votre situation ou des services proposés par votre banque.

Voici quelques exemples :

• une offre spécifique pour les personnes en situation de fragilité financière ;
• un prêt personnel afin de couvrir le découvert bancaire ;
• une carte de débit à autorisation systématique ;
• une solution qui permet d’étaler les dépenses ;
• une autorisation de découvert dégressive ;
• un découvert autorisé…

Attention aux offres de mini prêt rapide en ligne, ou de mini prêt instantané qui permettent d’emprunter de petits montants (à partir de 100 €). Ces offres de crédits faciles ont souvent des taux d’intérêt élevés.

Attention également aux crédits renouvelables. Bien qu’ils soient très attractifs, ils peuvent vite devenir difficiles à rembourser. Ils ne conviennent pas à tous les profils d’emprunteurs et peuvent conduire à une situation de surendettement.

Utiliser des outils pour suivre votre budget et éviter d’être à découvert

Il existe de nombreuses applications comme Bankin et des logiciels qui vous permettent de suivre votre budget en temps réel et avec rigueur. Mais vous pouvez aussi utiliser :

• une feuille de calcul sur Excel, Google Sheets, LibreOffice ;
• un simple cahier ;
• ou un classeur pour créer un tableau de suivi.

Ces outils vous aident à maîtriser votre budget et à éviter d’être à découvert. Ils vous permettent d’anticiper les grosses dépenses comme les impôts, le prochain contrôle technique ou la régularisation de vos factures d’énergie par exemple. Ils vous aident à identifier rapidement l’origine d'une situation financière en déséquilibre pour ensuite effectuer les ajustements nécessaires.

L’avantage d’un tableur de type Excel pour le suivi des revenus et dépenses du foyer, c’est que vous pouvez :

• effectuer un prévisionnel mois par mois ;
• prévoir votre budget sur toute l’année ;
• ajouter un système de tri des données ;
• automatiser les calculs de votre tableau de suivi de budget ;
• donner un code couleur en fonction du type de dépense…

Sur le web, vous trouverez de nombreux modèles de tableaux de gestion de budget. Certains sont en version imprimable (.pdf) et d'autres en version Excel (.xls). Si vous préférez le format papier, dans le commerce, il existe une multitude de carnets de gestion ou des classeurs pour créer des enveloppes de budget.

Faire une demande de regroupement de crédits

Si vous avez plusieurs prêts en cours de remboursement, vous pouvez les regrouper en un seul. C’est ce que l’on appelle le regroupement de crédits.

Les avantages du regroupement de crédits

Le premier avantage, c’est que vous ne paierez plus qu’une seule mensualité par mois et vous pourrez de cette manière alléger votre budget. On peut donc considérer le regroupement de crédit comme une solution pour éviter d’être à découvert. Le deuxième avantage, c’est que vous pouvez regrouper plusieurs crédits qui ne proviennent pas de la même banque.

Les inconvénients du regroupement de crédits

Il faut savoir que le regroupement de crédit implique l’augmentation du coût global. Même si vous payez moins tous les mois, vous allez mettre plus longtemps à rembourser votre crédit et son coût sera majoré.

Attention ! Il est conseillé de comparer votre taux d’endettement avant la demande de rachat de crédit avec celui que vous aurez après le rachat.

Bénéficier d’un prêt accordé par la CAF

Selon les politiques sociales locales, certaines CAF proposent un prêt d’honneur sans intérêt qui permet de faire face à des difficultés financières. Ce prêt sert à pallier des frais et dettes diverses, à régler les frais de scolarité d'un enfant ou des frais liés à l’insertion par exemple.

En général, les caisses d’allocations familiales demandent un RIB, ainsi qu’un justificatif de la dépense. Selon la situation de l'allocataire, elles peuvent aussi exiger un extrait de compte, un justificatif de découvert bancaire ou éventuellement une attestation bancaire.

Pour plus d'informations quant aux modalités d’attribution et au montant du prêt d’honneur, il faut contacter votre CAF.

Renégocier tous vos contrats : une piste pour éviter le découvert

Pour alléger vos charges et retrouver un équilibre financier, il est intéressant de renégocier vos différents contrats :

• contrat énergie ;
• assurances auto ;
• assurance logement ;
• abonnements divers ;
• téléphonie et Internet ;
• assurance emprunteur ;
• renégocier votre prêt immobilier pour un montant de mensualité inférieur…